生命保険グッドNAVI

生死混合保険とは、死亡保険と生存保険を組み合わせた保険で、被保険者が保険期間内に死亡または高度障害となってしまった場合には死亡保険金が、被保険者が保険期間満了まで生存していたの場合には生存保険金がそれぞれ支払われる保険のことを指します。（別名は養老保険。）どのような状態に陥っても必ず保険金が支払われる保険で一見便利そうなのですが、毎月支払う保険料はかなり高めです。
生死混合保険において保険金の支払いが行われるのは、

①生命保険に加入している被保険者が、死亡・高度障害となったとき
②生命保険に加入している被保険者が、保険期間の満了まで生存していたときです。

死亡保険金と満期保険金は常に等しくなるのが特徴です。

生存保険とは、被保険者が、最初に定められた時点で生存しているときに、生存保険金・満期保険金が支払われる保険のことです。被保険者が死亡した場合には、保険料は掛捨てとなり、保険金は支払われません。
ただし、現在の生存保険は、純粋な生存保険という形ではほとんど存在しておらず、たいていの場合は死亡保険の要素と組み合わせた保険となっており、生死混合保険に分類されます。

生存保険の主な種類

・こども保険
・貯蓄保険

一定期間の保険期間を決めて、死亡あるいは高度障害状態になった場合に保険金が支払われます。『掛け捨て型の死亡保障』と言われるのが一般的です。 契約者は、契約日から満期までの契約期間中、保険料を払い続けます。　
定期保険の利点は掛け金が安いことでしょう。安い掛け金で大きな保障を得ることが出来ます。加入時の年齢が若ければ若いほど、保険料は安くなります。若いときには安くて大きな保障を得られるものの、年齢が高くなればなるほど、保険料も上がっていくのも特徴です。 また、保険会社は、契約期間中、約束した額の死亡保険金を保障します。

満期金などはありません。

生命保険の種類があまりにも多く、どの生命保険を選んだらいいのか判断ができない、という人は多いと思います。
しかし、生命保険をタイプ別に分けてみると死亡保険、生存保険、生死混合保険の3種類しかありません。

-第一分野-
人の生存または死亡に関わる保険で、いわゆる生命保険はこの第一分野に分類されます。

-第二分野-
第二分野は、偶然の事故や災害によって、財産に関する損害に支払われる保険で、いわゆる損害保険がこの第二分野に分類されます。

-第三分野-
第三分野は、いわゆる第一分野（生命保険）と第二分野（損害保険）の中間に位置し、どちらにも属さない保険で、主に人の病気・ケガ・介護などの「医療」に対して支払われる保険が第三分野に分類されます。

生命保険に契約すると、次の３つの場面で税金と関わりが生じてきます。

１つめは、保険料を支払ったときです。「生命保険料控除」といって、１年間に払い込んだ保険料のうち一定の範囲を所得金額から差し引くことができるので、税金が少し安くなります。
控除できる金額には上限がありますが、節税対策になります。

２つめは、配当金を受け取ったときにかかる税金です。受け取り方によって課税される場合とされない場合があります。

３つめは、死亡保険金や満期保険金、または入院給付金などの各種給付金を受け取ったときにかかる税金です。

生命保険文化センターの調査によると、全世帯の約90％が生命保険に加入しているとのことです。これは全世界を見渡しても、かなり高い数字となっています。
世代別に見ると若い世代よりも当然高い世代の方が加入率は高く、未婚者よりも既婚者、子供がいない夫婦よりも子供がいる夫婦の方が加入率は高くなっています。
今でこそなくてはならない生命保険ですが、戦後日本に登場してきた時はなかなかうけいれてもらうことができなかったそうです。

生命保険商品の多くは「主契約」と、「主契約」に付加する「特約」を組み合わせて契約することができます。
一つの生命保険に加入すると、その保険からは死亡保険金が支払われたり、入院した場合には入院給付金が支払われたりします。このように多くの保険には複数の保障が備わっていますが、これらの保障のうちどれか一つが主になっており、そこにオプションとして保障を付け加えることにより保障内容を拡充しています。
この主になる保障を「主契約」、オプションで追加している保障を「特約」と呼んでいます。

* 主契約…その契約のベースになるもので、それだけで継続できる
* 特約…主契約に対して付加するもので、いわゆるオプション

保険会社によって、この保険は主契約、この保障は特約という取り決めがあり、A保険会社では医療保障は特約でしか買えない、B保険会社は「医療保険」があるという具合に差があります。また、全ての特約がすべての主契約につけられるわけではありません。これも保険会社によって異なった決まりがあります。

免責事由とは、保険会社が保険金（給付金）の支払い義務を免れる条件のことを指します。本来保険事故に対して保険会社は保険金を支払う義務があるのですが、この免責事由に該当するときは例外的に保険金の支払い義務を免れます。この免責事由は、保険契約が悪用されたり、保険制度が破綻しないようにするために設けられ、商法や各保険会社の約款でも明記されています。

一般的な免責事由

・告知義務違反
生命保険の契約時に告知した内容と事実に相違があった場合

・生命保険の解約
生命保険が解約された場合

・契約失効中
生命保険料の支払いが無く、生命保険の契約が失効している場合

・被保険者の自殺
契約してからある一定期間以内に被保険者が自殺した場合

・保険金殺人
生命保険の受取人や契約者が故意に被保険者を殺害した場合

・重大な過失
被保険者や契約者が故意ではないかと思われるくらいの過失があった場合

・犯罪
被保険者が犯罪行為をしたとき

・自然災害
地震、噴火、津波などの自然災害が原因で死亡した場合
（阪神大震災時は支払われたようです。

・戦争など
戦争や革命などが原因で死亡した場合

・その他
無免許運転や飲酒運転により、死亡した場合

数多くある生命保険のうち、一番よく普及しているものは「定期付き終身保険」と呼ばれる生命保険です。
一番よく普及している割に誤解も多い生命保険であるとも言われています。
定期付き終身保険とは、主契約となる終身保険に特約として定期保険を上乗せして大型の保障をしようとするものです。子供が小さいうちなどの一定期間の死亡保障を定期保険で大型のものとし、子供が独立した後は主契約の終身保険で死亡保障を確保しようとするものです。多くの人がこの部分をよく理解せずに「定期付き終身保険」に加入しているようです。